Retirement Readiness
三张支票体检中
从保底现金流、医疗风险、生活品质三个层次判断退休是否可行。
建议退休起点至少准备
$0
退休年龄当天所需金额；会随当前年龄、退休年龄、通胀和支出变化
你填的退休时金融资产
$0
退休年龄当天可提取金额，不是今天账户余额
相对建议起点差额
$0
不是年度现金缺口
已准备
缺口
规划逻辑：先问固定收入是否覆盖基本生活，再问医疗/LTC冲击是否会打穿账户，最后再看旅行、家庭支持、年度赠与和传承等生活品质。账户起点按退休年龄当天金额处理；当前年龄到退休年龄之间只用于通胀换算，不做积累期模拟。这里的“相对建议起点差额”是准备金目标差额；“现金缺口”只有账户按顺序取完仍付不起当年支出时才会出现。
快速场景
Monte Carlo模拟（随机市场路径）
Monte Carlo不是预测某一条未来，而是把退休后的市场收益随机跑5,000次：每一年投资账户收益会波动，现金桶按现金收益率增长；每条路径都按同一套取款顺序、税率、医疗/LTC、租金和年金规则计算。核心看三件事：成功率、较差10%结果、最坏单一路径。
Monte Carlo成功率
0%
5000次模拟
较差结果10%
$0
最终可用资金 = 账户余额 - 累计缺口
中位结果50%
$0
一半路径高于/低于
最坏单一路径
$0
不是10%分位
强制坏年份压力测试（非随机）
| 目标资金来源 | 金额 |
|---|---|
| Monte Carlo达到目标成功率所需退休时资产 | $0 |
| 三项强制压力测试都通过所需退休时资产 | $0 |
| 最终建议退休时资产 | $0 |
退休账户桶
HYSA / 现金桶
$0
第一顺位支付缺口；代表应急金和低波动现金储备。
Brokerage / 普通投资
$0
第二顺位取款；简化按“收益比例 × 长资税率”估税。
IRA / 401(k)
$0
第三顺位取款；按普通收入税估算。
Roth IRA
$0
最后取款；按免税账户处理，也适合做传承桶。
Monte Carlo和强制压力测试都按这四个账户桶运行，取款顺序为 HYSA/现金桶 → Brokerage → IRA/401(k) → Roth IRA。
年金购买影响
计划购买/投入金额
$0
购买年龄 65岁
预计从HYSA扣除
$0
HYSA不够才动用后续账户
预计从其他账户扣除
$0
Brokerage / IRA / Roth 合计
扣款后HYSA估算
$0
按退休起点余额静态估算
未设置一次性购买金额；如果填入金额，Monte Carlo会在购买年龄从账户中扣除。
投资房现金流（增强型收入，不算保底）
退休首年净现金流
$0
按租金增长率滚到退休年龄
租金/净现金流增长率
3.2%
退休后每年继续滚动
模型定位
抵扣支出
降低提款压力，但不进 Pay-check
投资房净现金流是增强型收入：会减少每年需要从账户提取的钱；如果是负现金流，会增加需要提取的钱。它不进入 Pay-check 保底判断。
三张支票
Pay-check
基本生活现金流
覆盖固定开支，必须稳定、终身、可预测。
Social Security / Pension / Annuity
Medi-check
医疗与照护防线
应对医疗账单与长期照护引发的现金流碎裂。
Medicare / HSA / Hybrid LTC / Reserve
Play-check
品质与传承
让退休不只是活着，还能旅行、家庭支持、年度赠与和传承。
Brokerage / Roth / Real Estate / Legacy
设计顺序：先保底 Pay-check，再防风险 Medi-check，最后安排 Play-check。可以先把 Play 归零，看基本退休是否成立，再逐步加旅行、家庭支持、年度赠与和传承目标。
Estate / 传承结果
中位路径可传承（不是安全线）
$0
中位路径：一半情况高于/低于
较差10%最终可用资金
$0
更接近“坏情况还能不能撑住”
Roth / 免税桶（中位）
$0
通常更适合传承，但仍受受益人取款规则影响。
其他账户（中位）
$0
HYSA / Brokerage / IRA拆分
Estate这里看的是寿命年龄结束时，四个金融账户扣掉未支付缺口后的可传承余额；暂不含自住房/投资房净值、寿险death benefit和正式estate tax测算。
讲解口径
| Pay-check | 稳定终身收入 - 基础生活费；这里的稳定收入只包括社保、Pension/年金，不包括投资房租金。 |
| 年金 / Pension | 每年领取额从开始领取年龄起计入固定收入；如填写一次性购买金额，会在购买年龄从账户里扣除。 |
| Medi-check | 65岁前医保只在退休后且未满65岁的年份计入；65岁后常规医疗、额外慢病预算和LTC费用按通胀滚到发生年份；LTC保险赔付和保费按保单金额处理，不额外通胀。 |
| Play-check | 基础与医疗都考虑后，再加入旅行、兴趣、家庭支持、年度赠与和传承预算。 |
| Estate / 传承结果 | 显示测算年龄结束时四个金融账户还可能留下多少；本版暂不含房产净值、寿险death benefit和正式estate tax申报口径。 |
| 需从资产提取 | 总退休现金流仍会扣掉社保、Pension/年金和投资房净现金流；投资房按单独的租金/净现金流增长率滚动。剩余税后缺口再按 HYSA → Brokerage → IRA/401(k) → Roth IRA 顺序提取。 |
| 起点差额 vs 现金缺口 | 起点差额是“你填的退休时资产”与“建议退休起点”的差；现金缺口是某一年四个账户都不够支付支出时才出现。资产高于建议起点时，可以没有现金缺口。 |
| 账户税务口径 | HYSA按现金桶处理；Brokerage只对收益部分估长资税；IRA/401(k)按普通收入税；Roth IRA按免税处理。 |
| Monte Carlo怎么运行 | 页面打开会自动跑一次；每次改输入会自动重算。也可以点顶部按钮手动重新运行。模拟从退休年龄开始跑到测算年龄；账户起点就是“退休时金融资产”，不是今天余额。当前年龄到退休年龄之间只用于把今天支出滚通胀，不模拟工资、供款和投资积累。 |
算完之后，下一步
本工具仅供教育与自我测算使用，基于你输入的假设做数学投影，不构成投资、税务、法律或保险建议，也不对任何未来结果作出承诺。实际结果会随市场、税法、医疗费用和个人情况变化。做出决定前请咨询你自己的持牌专业人士。详见 免责声明。